Qu’est-ce qu’un rachat de crédits ?
Le rachat de crédit est un type de crédit qui permet de regrouper plusieurs prêts en un seul avec une mensualité mieux adaptée à votre situation financière. Cette opération donne à l’emprunteur une véritable “bouffée d’oxygène” avec un remboursement mensuel moins élevé et unique et présente donc une gestion de trésorerie plus simple.
Le rachat de crédits peut s’appliquer à des crédits à la consommation (affectés ou non affectés), un crédit personnel, un prêt immobilier, un crédit étudiant ou encore un crédit renouvelable appelé aussi crédit revolving. L’emprunteur est bien entendu libre de regrouper tout ou partie de ses crédits en cours.
Pourquoi souscrire à un rachat de crédits ?
Cela permet de faciliter la gestion de son budget avec un seul remboursement débité chaque mois de son compte bancaire.
La diminution de la mensualité est l’élément le plus important puisqu'il permet à l’emprunteur de bénéficier d’un taux unique mais également de réduire le coût de l’assurance liée au rachat de crédit. De plus, pour certains types de crédits contractés à un taux élevé avant le regroupement, tels que les crédits renouvelables, il est parfois possible d’obtenir un taux inférieur avec un rachat de crédits de ces derniers.
La simplification du traitement de ses dettes avec un seul créancier (l’organisme prêteur) offre un confort avec une mensualité mieux adaptée à sa capacité de remboursement et donc une gestion du budget mensuel du foyer beaucoup plus claire pour l’emprunteur.
En cas de difficulté financière importante, le regroupement des crédits et prêts en cours permet également à l’emprunteur d’éviter de se retrouver dans une situation de surendettement.
Le rachat de crédit présente néanmoins un inconvénient à prendre en considération. La diminution des mensualités est conditionnée par un allongement de la durée du crédit. De ce fait, le coût global du crédit sera donc plus élevé.
Comment souscrire à un rachat de crédits ?
Tout consommateur peut souscrire à un rachat de crédit. La demande de rachat de crédits s'opère de nos jours en ligne auprès d'organismes financiers mais il est toujours possible de se rendre physiquement chez un courtier, dans une agence bancaire ou dans une agence spécialisée dans le crédit. Avant d'entamer vos démarches et pour être éligible, vous ne devez pas déjà faire l’objet d’une procédure de surendettement auprès de la banque de France.
Comme n’importe quel crédit, l'emprunteur devra constituer son dossier de demande afin que l’organisme de crédit puisse analyser la solvabilité du demandeur et lui présenter une offre de crédit adaptée à sa capacité d’emprunt.
Le plus simple est d'effectuer une simulation en ligne sur les sites des organismes prêteurs ce qui est rapide et sans engagement. Selon les informations renseignées, un accord de principe peut être obtenu immédiatement.
Ensuite, une fois sonchoix effectué, l’emprunteur devra soumettre toutes les pièces justificatives relatives aux informations déclarées auprès de l’organisme prêteur lors de la simulation en ligne avant d’obtenir un accord ferme ou un refus (si le demandeur ne remplit pas pas les conditions d'éligibilité demandées).
Pièces justificatives à fournir:
- Copie de pièce d’identité en cours de validité
- Un justificatif de domicile récent de moins de 3 mois (Facture d’électricité, de gaz, eau ou de téléphone fixe)
- Copies des derniers bulletins de salaire
- Copie du dernier avis d’imposition si le demandeur n’est pas salarié
- Copie la copie des derniers relevés d’opération de crédits en cours
- Copie des derniers relevés de compte(s) bancaire(s)
- Copie des dernières quittances ou, le cas échéant une attestation d’hébergement si le demandeur est hébergé gratuitement ou encore une copie de l’acte de vente notarié si le demandeur est propriétaire de son logement.
Dès la réception des pièces justificatives relatives à la demande de rachat de crédits, l’organisme de crédit, si le dossier est complet propose à l’emprunteur une offre de rachat de crédit si le dossier est accepté. Il est possible que l’organisme prêteur demande d’autres pièces justificatives selon la situation du demandeur. A noter que l’organisme prêteur n’a aucune obligation de répondre favorablement à la demande si les conditions d’obtention du regroupement de crédits du prêteur ne sont pas remplies.
Quelle offre de rachat de crédit choisir ?
Avant de choisir l’offre la plus avantageuse adaptée à sa situation financière, l’emprunteur doit comparer de manière pragmatique les éléments clés de l’offre proposée :
- Le taux TAEG du crédit : Taux Annuel Effectif Global
- Les frais de dossiers : qui peuvent varier de 0€ à 1500€
- La durée : afin d’être conscient de l'engagement de remboursement sur la durée
- Le coût de l’assurance : très souvent obligatoire selon de type de regroupement de crédits demandé.
L’emprunteur doit être vigilant et utiliser le rachat de crédits de manière responsable, car même s’il évite le surendettement, le rachat de crédits coûte cher. En effet, à long terme, même si la mensualitté du taux d'intérêt unique est pré-déterminée, le coût final du crédit reste élevé.
Le tableau comparatif permet d’avoir une vision générale sur les offres de rachat de crédits disponibles et nous vous invitons à effectuer une simulation avec chaque organisme de crédits présent sur FastCompare.com/fr avant de prendre une décision. Vous pouvez également consulter d’autres offres sur d’autres sources d’informations pour comparer l’exhaustivité des offres disponibles sur le marché Français avant effectuer un choix.